中信银行张春子博士：打造智能化银行需要加快数字化转型

　　2019年，商业银行将面临诸多风险挑战和不确定性因素。加快数字化转型，打造价值型、数字化、轻型化银行，以高质量的金融服务，支持国民经济高质量发展和人民群众高质量生活，是商业银行重要的课题。日前，中信银行办公室副主任张春子博士接受专访，就此提出个人看法与建议。 

　　优化技术构架，推进数字化转型 

　　记者：我们已经进入了一个金融和科技深度融合的新时代，银行要将数字化融入发展基因，就需要制定数字化发展蓝图，为客户提供个性化、订制化的金融产品和服务，您认为这些应当如何具体推进呢？ 

　　张春子：首先，银行要打造差异化的数字金融生态圈和场景金融。在金融科技开发和应用上，要控制不确定性产品创新的规模和范围，深耕细作确定性技术领域，打造特色化、数字化拳头产品。银行要以成熟和适用性技术标准为基础，以为客户提供便捷、贴心的体验为核心，强化大数据和人工智能在金融服务方面的开发与应用，深化端到端流程改造，建立敏捷型组织，加快向开放型银行转型。 

　　其次，银行要加大数字化、信息化科技投入。根据德勤公司最新调研，超过20%的国际先进银行已经加大大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，推进大规模的数字化转型。比如，德意志银行计划未来几年投入10亿欧元用于数字化创新，建设数字化生态体系。国内一些大型商业银行也提出要在常规科技投入之外，每年投入到科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%。 

　　再次，银行必须加快在数字化方面的资源和技术布局。适应新科技革命浪潮，银行要积极通过自建、并购、投资合作等资本运作形式，始终走在最尖端金融科技开发和应用竞争前列。要积极推进大数据战略落地，依法合规地获取客户手机终端、社交网络、设备传感数据等全方位信息，围绕客户线上线下各类消费和操作行为，建立完备的大数据体系，形成数据驱动战略和完备的大数据经营体系，实现在客户选择、创新产品设计与风险控制等方面的数字化转型。 

　　明确数字化转型目标，强化渠道一体化经营 

　　记者：在您看来，银行数字化转型的最终目标是什么？ 

　　张春子：银行数字化转型的目标应当是流程前端简单化，后端大数据处理集中化，产品和服务反馈机制敏捷化，风险控制更加科技化和合规化。 

　　一是打造基于云技术的基础设施平台。要以大数据分析为基础，以人工智能技术持续优化服务流程。比如，汇丰银行规划了未来3年30多个客户服务流程数字化改造方案；荷兰银行推动了20个客户流程的数字化转型。国内一些银行也在积极开展同业合作和异业联盟，旨在打造服务中小企业的账户和产品体系、供应链金融管理平台，打造“一站式”公司金融服务，探索区块链、虚拟现实、物联网等新兴技术的金融应用场景。 

　　二是推动前端数字化流程改造。根据德勤大学对全球银行运营流程的分析，商业银行30个左右的核心客户流程已代表了约50%的运营成本以及80%的客户活动。银行要以流程优化为目标，综合运用网点、邮件、客服、网站、社交媒体、手机等全方位渠道，实现与客户无缝对接，降低营销成本，支持客户做大、做强，服务实体经济。 

　　三是促进人力资源数字化转型。目前银行IT、数据化人才短缺，为了保障新兴技术与银行业务的有效融合，银行亟需引入金融科技人才，设计更加包容的制度流程，培养新型的组织文化，激励员工强化对数字化转型的认识和体验，重新思考客户服务流程。据报道，高盛公司拥有超过9000名工程师的技术部门，程序员已超过banker和交易员数量，占全部雇员的1/3。国内一些银行也正在加大科技人才投入力度，某大型银行提出在3-5年内实现科技背景人才占比达到10%。 

　　四是走向全面的数字化经营。全面的数字化经营是银行业转型发展的大趋势，也是“未来型银行”的重要特征。为此，银行一方面要制定和执行“领先一步”的数字化转型战略，强化营运和风险管理数字化、后台职能处理智能化以及银行获客、创新、营销、风控等能力建设敏捷化，加快纯网络银行发展；另一方面要按照“一切以客户为中心”的经营原则，强化产品和服务的数字化，加快从传统业务向创新业务发展，大力发展移动智能支付、互联网消费金融、供应链融资、农村互联网金融等蓝海业务，建立全方位数字化银行生态系统。 

　　打造互联网交易型和开放型银行 

　　记者：在数字化转型的过程中，银行的智能化将在哪些方面重点打造？ 

　　张春子：一方面，首先要建设互联网交易型银行。互联网交易型银行即通过互联网服务于客户交易的银行，采取完全数字化的方式为个人及企业提供包括投融资、支付结算、风险管理等金融交易服务。互联网交易银行具有交易互联网化、投融资平台化和去信息化与中介化等特征，实际上就是 “互联网+银行”的一种模式。完整的互联网交易银行生态圈一般包括七大类参与者：即银行、平台、支付机构、增信机构、投资者、融资者和场景合作方等以及五大业务功能：即企业自银行交易、银行投融资平台交易、跨平台交易债券、债权转让交易、场外开放平台交易。银行要通过建立互联网交易型银行建设，解决好现有系统和新技术平衡应用的难题，提升响应速度，降低合规风险，实现系统、技术、人员向“互联网+银行”的整体过渡。 

　　另一方面，要打造开放型银行平台。开放银行（Open Banking）是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享和合作，提升客户体验的平台合作模式。普华永道与开放数据研究所联合发布的报告称：到2022年，开放银行有望在零售和中小企业市场创造至少72亿英镑的收入机会。朗迪公司在《The State of Open Banking》研究报告中提出各类相关机构可以选择关注以下开放API或需要标准化的一个或多个API领域：核心开放银行功能、聚合、财务管理与咨询、透明度、金融产品/服务的比较、位置情报、安全与信任、连接与控制、核心开放银行功能的扩展、其他适用于开放存取标准的金融服务等。近年来，开放银行实践风生水起，大有引领金融科技新风潮之势。2011年，法国农业信贷银行成为全球首批提供SDK和应用程序商店的银行之一。2016年11月，花旗银行在全球推出Citi开发者中心，开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。2017年5月，BBVA开放了8大类API，成为全球第一家以商业化运作开放API的银行。2017年底，新加坡星展银行推出API平台，共有155个API，横跨20个范畴，包括转账、奖励、移动付款应用PayLah以及实时付款。据报道，2013年，中国银行开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。2018年，中国工商银行提出全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务智能化改造，向“身边银行”、“开放银行”、“智慧银行”转型。 

　　未来，金融科技助力银行渠道拓展将进入“深水区”，“金融科技+全场景”格局逐步显现，金融科技产品创新层出不穷，有条件的银行应深入推进金融科技战略，掌握科技布局主动权。既要强化通过金融科技子公司等内部机制改革带动的内源发展，也要借助外部平台合作实现“借鸡下蛋”和“借船出海”的外源发展。未来几年，银行应加快在5G、虚拟现实（VR）、增强现实（AR）、混合现实（MR）等新技术开发应用上实现突破，构建“未来型银行”经营发展的新技术架构。银行要把握科技引领创新大势，认清数据驱动转型方向，提升数据治理与应用能力，兼顾机制创新与科技创新，加快向数字化的未来银行转型。