省级企业应急转贷引导基金首单业务落户济南农商银行

　　近日，省级企业应急转贷引导基金首单业务落户济南农商银行，通过济南农商银行“银转通”业务为济南某公司479万元到期流动资金贷款提供了应急转贷服务，匹配转贷资金200万元，得到了良好的社会反响。近年来，济南农商银行认真贯彻落实山东银监局、省联社关于优化小微金融服务的各项工作部署，积极作为，一直致力于为小微企业提供更好的融资服务。在多方调研基础上，结合企业的经营、融资特点，创新推出了“银转通”业务，有效破解了小微企业融资难、融资贵问题，受到了小微企业客户的广泛欢迎。今年以来，该行已办理“银转通”业务150笔、金额18.7亿元。 

　　深入分析企业融资痛点。小微企业是市场经济的重要载体，在增加就业、促进经济增长、科技创新与促进社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发发展具有重要的战略意义。通常情况下，小微企业经营周期和贷款期限错配，贷款“先还后贷”是长期困扰小微企业的融资问题。贷款到期“先还后贷”的压力让很多小微企业主焦头烂额，不少企业都遭遇资金链紧张，不得不支付高昂的资金成本。2018年初，该行认真研究政府应急转贷引导基金政策，并深入分析小微企业融资痛点，为缩短小微企业贷款额度期还款续作办理时间，降低企业融资成本，研究制定了《济南农商银行“银转通”业务操作规程》，依托政府引导基金开展转贷业务，在全行范围内推出“银转通”业务，切实解决了小微企业到期“先还后贷”的资金压力问题。 

　　创新研发转贷业务产品。该行创新推出的“银转通”贷款品种，许可企业贷款到期日无需偿还本金，通过政府转贷引导基金，实现客户贷款的延续使用，又帮客户节约了转贷费用。一是明确转贷业务范围。该行推出的“银转通”业务主要针对于小微企业，尤其是1000万元的普惠型小微企业，符合续贷条件的借款人，在原贷款到期前向贷款人提出申请，经贷款人审批通过后，贷款到期时与政府转贷平台签订协议，即可完成贷款还款及转贷的业务。二是明确转贷期限利率。“银转通”业务的贷款期限原则上不超过原贷款期限，且最长不超过三年；对于“银转通”业务原则上不高于原执行利率水平，使用转贷引导基金费用控制在日费率1‰。三是明确转贷审批权限。“银转通”贷款业务按存量贷款审批权限执行；贷款风险分类按《济南农商银行信贷资产风险分类实施细则（试行）》要求进行分类，符合正常标准的，可划为正常类。 

　　细化转贷业务操作标准。在推出“银转通”业务后，该行进一步细化了业务办理流程和系统配套等措施。一是主动对接。在贷款到期前15天，由经办行客户经理积极与客户进行沟通协调，了解企业经营情况和资金使用状况，确定客户能否如期还款，并了解客户是否需要办理“银转通”业务。二是提前审批。对于需要办理“银转通”业务的客户，由客户经理深入企业进行调查，核查是否符合“银转通”办理条件，并落实到贷款审查、审批手续，确保在贷款到期前完成贷款续贷手续。三是完善系统。按照“银转通”业务办理要求，在系统中完善了“银转通”业务办理流程，实现业务的系统化操作。 

　　坚守业务办理合规底线。该行推进“银转通”业务办理时，坚持风险防控为先，确保合规操作。一是在“银转通”操作规程中对小微企业的准入条件、办理要求、尽职标准等有明确规定，确保“银转通”业务为小微企业减负本意的落地执行，切实发挥对小微企业的金融支持作用。二是通过对客户经理的强化培训，把“阴转通”业务办理政策落实到位，对客户经理调查环节的风险把关能力提出了更高要求，严防将续贷业务用到陷入困境的企业甚至僵尸企业上，防止风险隐患蔓延。三是在实际操作过程中实行名单制管理，制作续贷业务管理台账，由行本部定期监测办理的续贷业务是否符合准入条件和指标要求，切实对小微企业贷款做到有保有控。 

　　在推出“银转通”业务基础上，该行不断创新金融产品和服务，先后推出了“三板贷”、“订单贷”、“税贷通”、“政银保”、“续贷通”等小微企业专属信贷产品，不断拓展小微企业金融服务的覆盖面，全面提升小微企业金融服务质量。截至5月末，该行小微企业贷款余额253.21亿元，申贷获得率提高了2.04个百分点，加权平均利率降低 0.37个百分点。 

　　（供稿：济南农商银行  何继军 张行举 贺涛）