寿险产品转型竞渡下半场：一家头部险企如何带给客户穿越周期的守护？

  2023年或许注定会是国内寿险市场发展历程中不太平凡的一年。这一年，低利率预期延续态势下，增额终身寿险产品依然是市场中当之无愧的“顶流”，并随着预定利率3.5%产品的停售迎来了轰轰烈烈的业绩盛宴，为寿险业一改颓势注入了一支最有力的强心剂。

  近几年来，寿险市场的主流产品多次更迭，关注健康保障的重疾产品与具备财富管理属性的增额终身寿产品先后登场，不仅表明了寿险业在高质量转型不同阶段的探索与尝试，这种产品轮转的背后也在一定程度上折射出了客户需求的变迁。

  据招商银行发布的《2023中国私人财富报告》显示，2022年可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达316万人。财富的不断积累，尤其是后疫情时代宏观环境不确定性因素显著增加，都在催生着客户群体对财富管理的迫切需求。

  武汉大学大健康法制研究中心发布的《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》发现，中高净值人群的财富管理诉求正悄然变化，70.3%的中高净值群体认为财富安全是当前首要财富目标。也因此，兼具安全、稳定和增长功能于一身的保险产品越来越受到市场的关注和青睐。

  预定利率3.5%增额终身寿险迎来终局之后，面对多数客户日益增长的对保障与财富规划的双重需求，谁能填补市场空白？

  最近，人保寿险全新推出“荣耀鑫生两全保险”产品组合，通过搭配万能账户组合投保，以科学而稳定的保障及灵活的内容配置，在坚守确定性底线的同时，为客户的财富规划提供了更多样化的选择，成为这家头部险企始终围绕客户需求不懈探索的最新注解。

  紧扣新时期客户需求：两全+万能账户直击个性化财富规划

  相当长时间以来，在每个个体及家庭的财富规划中，保险作为风险“安全垫” 的作用早已为人所熟知，多数传统的保险保障产品的根本目的是为家庭风险兜底，因而在资金的灵活运用方面普遍存在不足，虽然能构筑起一套完善的风险保障防线，但在长期占用资金的同时却无法兼顾新时代下越来越多的客户对财富管理的衍生需求。

  这种情形下，近年来人身险公司的产品转型探索方向之一，就是持续拓展保险产品功能，在核心的保障基础之上，创新兼顾客户的财富管理等多样化需求。

  荣耀鑫生两全保险正是人保寿险充分考虑客户现实需求，采用两全保险形态而推出的最新产品，兼具财富管理、给付与保障，全面契合了我国消费者注重家庭财富积累和多重保障功用的特点。

  该款产品的保险期间设计为7年，通过基本保障与万能账户的灵活搭配使得投保客户在享有健全的保障的同时，也能获得万能账户的持续累计生息，从而满足了客户群体在中长期对个性化保障与财富规划的不同诉求。

  可以预见的是，在寿险业深入转型的进程中，从传统保障型产品到兼具保障与财富管理产品的更新迭代仅是产品供给生态演变的冰山一角。未来，随着老龄化程度加剧、国民养老需求的集中爆发，以荣耀鑫生两全保险为代表，更多形式灵活、功能性突出、贴合长期保障需求的产品将逐渐涌现，共同塑造新时期客户需求导向下的寿险保障新格局。