当“活更久”成为必然 如何避免“钱不够”的焦虑

  在东京街头，80岁仍在便利店工作的老人早已不是新闻;在上海陆家嘴，40岁的金融从业者已经开始计算退休储备金——全球老龄化浪潮下，“长寿”从祝福变为需要科学应对的命题。数据显示，2022年上海市户籍人口预期寿命达83.18岁，但健康预期寿命仅约70岁(《2022年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》)，这意味着长达13年的“非健康生存期”需要经济与健康的双重支撑。当“活得久”与“病得久”叠加，个人养老规划的重要性被提升至前所未有的高度。

  传统家庭结构的转型加剧了养老压力。第七次全国人口普查显示，我国家庭户均规模降至2.62人，“421”家庭结构(4位老人、2个子女、1个孙辈)成为主流。在房贷利率高企、教育成本攀升的背景下，年轻一代的“夹心层”压力显著。80后、90后赡养四位老人的经济负担，极易陷入“代际债务”循环。 同时，公共养老金体系的可持续性挑战，迫使个人转向市场化解决方案。世界经济论坛预测，全球养老金缺口2050年将达400万亿美元;中国社会科学院报告亦指出，我国基本养老保险未来可能面临支付压力。在这样的背景下，商业养老保险的价值凸显——如光大永明悠享(臻传版)养老年金保险，通过“终身给付+灵活规划”机制，为个人提供差异化养老选择。该产品允许男性60/65岁、女性55/60/65岁选择领取年龄，契合不同职业、性别对退休节奏的需求。

  从产品设计逻辑看，“终身领取”是应对长寿风险的核心创新。以40岁投保、年交10万元、5年交费为例，60岁起每年可领取1.97万元直至终身。这种“生命等长”的支付机制，打破了传统储蓄“线性消耗”的局限，将长寿从风险转化为“收益杠杆”。此外，产品叠加的身故/高残保障(如80岁身故给付67万余元)，则为家庭提供了“底线保障”，避免因突发风险导致养老储备清零。

  值得关注的是，“保险+养老社区”的模式正在重构养老服务生态。光大永明“安心养老计划乐享版”将保险产品与实体社区权益结合，投保者达到一定保费标准即可获得入住资格。入住老人可享受定制化护理方案及文化娱乐活动，形成“金融支付+服务落地”的闭环。这种创新不仅解决了“钱怎么花”的问题，更回应了“在哪养老”的情感需求。